2月初，金融監管總局正式發布了修訂后的《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸

款管理辦法》

　　（下稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》，并統稱“三個辦法”），進一步促進銀行業金融機構提

升信貸管理能力和金融服務質效。并宣布新修訂的各項信貸管理制度將自2024年7月1日起施行。

　　近年來，各項金融政策的推出以及金融科技的發展，正在持續完善我國的金融服務體系，其中，為支持實

      體經濟發展，國家及各銀行正不斷支持銀行信貸業務的規范化發展以推動、提升普惠金融對市場經濟的提

      振增效作用。

　　此次信貸管理制度的修訂和完善，能夠更好地適應商業銀行信貸業務實際和發展趨勢，有利于提升信貸管

理的精細化水平，更有助于防范金融風險。

　　1：“三個辦法”推動信貸場景適配

　　為進一步推動銀行信貸流程適配各類融資場景，在貸款辦理流程方面，本次“三個辦法”針對貸款調查和

面談面簽也

　　進行了進一步修訂，其中明確：“對于貸款調查，明確流動資金貸款和個人貸款應采取現場與非現場相結

合的形式履行盡

　　職調查。對于小微企業流動資金貸款及二十萬元以下個人貸款，在非現場調查可有效核實相關信息真實性

的前提下，可簡化或不再進行現場實地調查。”

　　同時，允許商業銀行通過視頻形式履行個人貸款面談。明確貸款人應要求借款人當面簽訂個人貸款合同，

但對于金額不超過二十萬元人民幣的個人貸款，可通過電子銀行渠道進行簽訂。

　　與上一版本的制度相比，“三個辦法”更貼合現階段信貸實際，與銀行業數字化轉型的適配度更高，將進 

一步推動信貸流程的優化。此外，除了像“三個辦法”等政策的大力支持之外，近年來，金融與科技的融合成

為大勢所趨，也加速了信貸的健康有序發展。

　　2：金融科技提升貸款流程效率

　　除了政策各方面的支持之外，數字技術的進步讓貸款服務效率有了顯著提升。一方面，銀行等金融機構通

過大數據、人工智智能等技術賦能貸款的全流程管理，讓一些重復性高、數據復雜型的工作流程被運行快

運算精準的數字技術程序代替，如企業數據自動采集處理、貸款產品條件自動匹配、貸款意向度評估等，有效提高了金融機構的服務效率，擴大服務小微企業的能力邊界。

　　另一方面，數字信用的興起，為金融機構風控盡調提供精準、全面的決策支持。數字信用是數字技術對信

用形式的創新，利用大數據和機器學習方法等的數字技術，通過各類數據對企業評估形成數字信用，

較好地解決了中小型企業資信判別難題。

　　可以預見，未來隨著各項政策的日益完善，科技與金融的融合持續加深，信貸業務的合規發展將為金融業

的健康有序發展帶來   更大的發展潛能，促進經濟市場發展，更對于構建一個更加公平、穩定和繁榮的社會具有重要的意義。