一、信貸風(fēng)險控制是什么？

    1、基本概念

    關(guān)于信貸風(fēng)險控制的概念，從不同的角度會有不同的解答，有宏觀和微觀層面的，有內(nèi)部和外部層面的，有內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)層面的......，總之這是個十分復(fù)雜和寬泛的概念，在此探討的是在微觀實踐的視角下信貸風(fēng)險控制的內(nèi)涵，它實際上以追求利潤最大化為目標(biāo)，在規(guī)模、風(fēng)險、效率和客戶體驗之間取得平衡的相關(guān)信貸標(biāo)準(zhǔn)、制度、流程和崗位配置等構(gòu)成的完整體系。關(guān)于這個解釋說明兩點：

    任何一個商業(yè)機構(gòu)的存在都是以追求利潤最大化為目標(biāo)的，信貸機構(gòu)也不例外，信貸風(fēng)險控制作為信貸機構(gòu)生存與發(fā)展的核心部分，當(dāng)然是為追求利潤最大化所服務(wù)的。簡單而言，在利率、資金成本、固定成本都不變的情況下，規(guī)模和風(fēng)險是影響信貸機構(gòu)利潤的兩個重要因素。規(guī)模越大、風(fēng)險越小，是任何信貸機構(gòu)追求的理想狀態(tài)，但實踐中兩者是矛盾的，過于追求信貸規(guī)模的擴張，往往會帶來逾期貸款的不斷增加；過于追求風(fēng)險控制的完美，往往會帶來信貸規(guī)模難以增長。正是因為兩者的矛盾，導(dǎo)致在實踐中風(fēng)險控制必須追求兩者的平衡，不能只要規(guī)模，不要風(fēng)險，只要風(fēng)控，不要規(guī)模，這也是信貸風(fēng)險控制的難點所在。舉個例子：假如經(jīng)過測算，某信貸機構(gòu)在現(xiàn)有條件下，規(guī)模達到5億元，逾期率控制在2%為最佳選擇，那么在信貸風(fēng)險控制實踐中，應(yīng)該以逾期率控制在2%為前提，規(guī)模不斷向5億元靠近。

    由于效率和客戶體驗是影響規(guī)模的，尤其在小微信貸市場競爭不斷激烈的背景下，效率和客戶體驗對于信貸風(fēng)險控制提出新的挑戰(zhàn)，舉個例子：如果信貸機構(gòu)只要有客戶的身份證，就能獲取客戶的身份、家庭、房產(chǎn)、職業(yè)等個人信息，那么就無需客戶提供戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證等資料，這樣顯然能夠大大提升效率和客戶體驗感，良好的客戶體驗和較高的效率肯定會吸引更多客戶。

    2、基本內(nèi)容

    信貸風(fēng)險控制的基本內(nèi)容類似于其基本概念，也有很多不同的解釋，比如包含信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險；內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險等。在此從流程的角度來看，包含貸前準(zhǔn)入和調(diào)查、貸中審查和審批和貸后檢查和逾期催收。

    眾所周知，信貸風(fēng)險控制是因信息不對稱而起，解決信息不對稱問題。貸前環(huán)節(jié)是收集和整合信息的過程；貸中環(huán)節(jié)是審核信息，并在基礎(chǔ)上做出恰當(dāng)決策的過程；貸后環(huán)節(jié)是在放款后關(guān)注客戶動態(tài)以及逾期處理的過程。三個環(huán)節(jié)中，貸前環(huán)節(jié)是基礎(chǔ)，收集和整合信息越充分，越有利于貸中信息的審核以及做出正確的信貸決策，前兩個環(huán)節(jié)做的越充分，貸后環(huán)節(jié)也將越輕松，只要做好正常貸后跟蹤；反之，如果貸前環(huán)節(jié)不充分，影響貸中環(huán)節(jié)決策的效率和質(zhì)量，進而加大貸后環(huán)節(jié)工作量，這種現(xiàn)象日積月累就會形成惡性循環(huán)，就像現(xiàn)在有些機構(gòu)把很大部分精力放在逾期處理上，沒有精力和資金去拓展新的市場，明顯影響機構(gòu)的正常發(fā)展。

    3、基本特征

    （1）天生性

    在我們的生活中，很多行為都是有風(fēng)險的，比如摔跤、空難和地震等，這些風(fēng)險大致可以分為三類：完全可控、不完全可控和完全不可控，第一類是指發(fā)揮人類最大主觀能動性可以避免這種風(fēng)險，比如摔跤；第二類是指即使人類發(fā)揮最大主觀能動性都無法避免這種風(fēng)險出現(xiàn)，但能控制其發(fā)生概率，比如空難；第三類是指即使人類發(fā)揮最大主觀能動性都無法避免這種風(fēng)險出現(xiàn)，且無法控制其發(fā)生概率，比如地震。信貸風(fēng)險就屬于不完全可控，信貸生來就帶著風(fēng)險的基因，不可能完全避免，但可以通過正確的方法控制其發(fā)生的概率，也許“經(jīng)營信貸就是經(jīng)營風(fēng)險”正是說明這個特征。

    （2）傳遞性

    信貸的服務(wù)對象大部分是從事商業(yè)活動的企業(yè)，它們同樣面臨著風(fēng)險，這種風(fēng)險可能會影響信貸風(fēng)險控制，因此信貸風(fēng)險控制具有傳遞性，這種傳遞性大致來自兩個方向，其一是客戶的上下游合作伙伴或同行動態(tài)，比如客戶下游延長計算周期可能會影響客戶正常還款；其二是信貸同行內(nèi)的傳遞，比如某一信貸機構(gòu)開始壓縮貸款，可能會導(dǎo)致客戶資金緊張，從而影響其他機構(gòu)債權(quán)的正常收回。

    （3）復(fù)雜性

    信貸風(fēng)險因素從來都不是單一的，就像飛機遭遇空難可能是因為機器故障、人為操作不當(dāng)、惡劣天氣等原因一樣，是非常復(fù)雜的，比如宏觀層面的國家政策，如國家對房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控；中觀層面的行業(yè)動態(tài)，如受歐美經(jīng)濟危機影響的外貿(mào)服裝行業(yè)；微觀層面的企業(yè)控制人情況，如其健康、婚姻和品行情況。正是信貸風(fēng)險因素的復(fù)雜性決定了其控制的復(fù)雜性。

    （4）動態(tài)性

    信貸投放是在未來的一定周期內(nèi)，因此很多風(fēng)險判斷是基于歷史和經(jīng)驗對于未來的推斷和預(yù)測，實際投放后，肯定會出現(xiàn)與預(yù)測不同的情況，當(dāng)然存在有利和不利的因素，這就決定了信貸風(fēng)險控制的動態(tài)性。動態(tài)性是指信貸風(fēng)險控制貫穿在貸款申請和貸款完全收回之間，各個環(huán)節(jié)都有其風(fēng)控的側(cè)重點，而不僅存在貸款投放之前，或不僅存在審查和決策環(huán)節(jié)。

    二、如何操作小微信貸貸前風(fēng)控？

    1、風(fēng)控導(dǎo)向是什么？

    眾所周知，信貸風(fēng)險控制要重點把握好客戶的還款意愿和還款能力，還款意愿取決于信用記錄和違約成本，信用記錄包含央行征信記錄和民間征信記錄，違約成本取決于家庭情況、企業(yè)資產(chǎn)、經(jīng)營時間、社會關(guān)系；還款能力包含第一和第二還款來源，第一還款來源包含能還錢和按時還錢，能還錢取決于償債能力、營運能力和盈利能力，按時還錢取決于現(xiàn)金流情況；第二還款來源包含保證和抵押。

    2、操作步驟是什么？

    一般而言，小微信貸的貸前風(fēng)控包含以下三個步驟：申請準(zhǔn)入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。

    申請準(zhǔn)入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請準(zhǔn)入分兩步走：首先，和客戶介紹機構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件；其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確保客戶是正當(dāng)經(jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準(zhǔn)入。

    預(yù)判分三步走：

    第一，簡單了解生意情況，比如銷售規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模（主要是應(yīng)收、庫存規(guī)模）、負債規(guī)模，對客戶的生意有個整體把握以及與貸款需求相匹配，舉個例子，如果一個年銷售只有200萬的客戶，申請100萬貸款，兩者明顯不匹配，這種情況需要在上門前，進一步溝通；

    第二，對客戶的信用報告進行詳細分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘風(fēng)險點，比如有嚴(yán)重逾期，需要考慮是否上門考察；

    第三，查詢所有第三方信息系統(tǒng)，常見被執(zhí)行人系統(tǒng)、工商系統(tǒng)以及其他第三方民間征信系統(tǒng)，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被執(zhí)行人名單，需要進一步核實，再安排上門考察。

    申請準(zhǔn)入和預(yù)判環(huán)節(jié)有兩個作用：一是，相互了解，明確合作基礎(chǔ)，提高效率，免得相互浪費時間，比如很多客戶在上門考察后，還因機構(gòu)利率高而放棄，這顯然浪費了雙方的時間；二是，提前提取客戶可能的風(fēng)險點，為上門考察做好準(zhǔn)備，以免上門以后不知所措，或是遺漏關(guān)鍵因素，比如客戶近期有大額貸款到期，而在上門考察中忽略與客戶溝通該筆貸款的還款來源及后期續(xù)貸問題，這顯然不利于貸款審批。

    3、調(diào)查內(nèi)容是什么？

    根據(jù)小微信貸的風(fēng)控導(dǎo)向，可以把需要收集的信息歸納為九個板塊，貸款用途、經(jīng)營歷史、家庭情況、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負債情況、損益情況、流水征信情況、擔(dān)保條件和人品情況，每一個板塊的詳細要點如下圖所示：

    4、初判方案是什么？

    根據(jù)上述模板，收集客戶信息后，需要對信息進行整合，做出初步判斷，為后續(xù)審批做好充分準(zhǔn)備。這個過程大概分為三步走：

    第一，對上述信息進行匯總歸納，篩選是否有致命風(fēng)險點，比如企業(yè)剛投產(chǎn)，產(chǎn)品的銷售市場有很大的不確定性，且短期需要大量流動資金，本機構(gòu)的資金無法滿足客戶的真正需求。如果發(fā)現(xiàn)致命風(fēng)險點，可以準(zhǔn)備委婉拒絕客戶需求；

    第二，排除致命風(fēng)險點后，對各類信息進行匯總驗證或者邏輯對比，驗證是對上述信息尋找支撐，比如通過網(wǎng)絡(luò)查詢確定機器設(shè)備價值是否基本屬實，對清點的庫存進行匯總，是否與口述基本吻合；邏輯對比是指把各個信息聯(lián)系起來，看看邏輯關(guān)系是否正常，比如客戶銷售、盈利、回款都很正常，但是企業(yè)凈資產(chǎn)和家庭凈資產(chǎn)都沒有顯著增加，企業(yè)銷售沒有大幅增加，但是庫存大幅增加。通過驗證和邏輯對比，會挖掘更多深層次的風(fēng)險點。

    第三，在前兩個過程的基礎(chǔ)上，對客戶所有信息按照優(yōu)勢、正常和劣勢進行劃分，比如客戶所有交易全是現(xiàn)金交易，現(xiàn)金流充沛，這可列入優(yōu)勢，客戶有一套按揭房和按揭車，這可列入正常，客戶經(jīng)營此生意只有1年時間，這可列入劣勢。劃分以后，可以很清晰的看到客戶信息的優(yōu)劣勢對比，根據(jù)劣勢信息的關(guān)鍵程度以及優(yōu)劣勢信息量的比較優(yōu)勢，初步確定客戶的信貸方案。比如客戶的劣勢信息里只有1條是適齡單身，這個信息雖然是劣勢，但不是那么關(guān)鍵，可以通過道義擔(dān)保來彌補；如果劣勢信息里有1條是銷售資金回籠比只有50%，這是信息就比較關(guān)鍵，需要考慮在金額、還款方式或期限等方面做出初步控制；如果客戶優(yōu)勢、正常水平的信息量和劣勢信息量對比是8：2，那么按標(biāo)準(zhǔn)滿足客戶需求，如果兩者對比是6：4，需要根據(jù)對比信息的具體情況，設(shè)計具體的信貸方案。

    當(dāng)前，小微信貸風(fēng)控技術(shù)正在快速發(fā)展，出現(xiàn)了多樣化的局面，由于小微信貸風(fēng)險具有信貸風(fēng)險的普遍性，所以任何小微信貸風(fēng)控技術(shù)都需要從風(fēng)控的本源出發(fā)，尋找解決信息不對稱的問題，只是各自獲取信息的方式有差異，關(guān)注信息的重點有差異，評價信息的標(biāo)準(zhǔn)有差異，比如針對電商，網(wǎng)商銀行可以直接從后臺獲取大量數(shù)據(jù)進行分析，有些機構(gòu)對5萬以下貸款非常關(guān)注家庭穩(wěn)定性，有些機構(gòu)對于無房有車的客戶也是認(rèn)可的。以上我們探討的小微信貸貸前風(fēng)控是一個通用方案，機構(gòu)可以根據(jù)自己的信息優(yōu)勢和風(fēng)控導(dǎo)向進行增減和優(yōu)化，以便更加符合自身發(fā)展需求。