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金融監管總局發布新修訂的貸款《三個辦法》,有何影響?
2024-05-24
2月2日，國家金融監督管理總局發布新修訂的《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱《三個辦法》），于2024年7月1日起施行。
本次修訂的重點內容包括：一是合理拓寬固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。二是調整優化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性。三是結合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構。五是進一步強化信貸風險管控，推動商業銀行提升信貸管理的規范化水平。六是將《項目融資業務管理規定》作為專章納入《固定資產貸款管理辦法》。
中國建設銀行信貸管理部副總經理李紅駿表示，“三個辦法一個指引”執行已十余年，近年來我國經濟社會發生了根本變化，對金融服務實體經濟在服務能力和服務效率上提出了新的要求。本次修訂能夠更好地適應新形勢下商業銀行信貸業務實際，為規范商業銀行經營行為提供基本遵循，可謂與時俱進、恰逢其時、意義重大。
在他看來，一方面，有利于引導商業銀行服務實體經濟、避免脫實向虛。《三個辦法》是商業銀行的基本制度遵循，是各類信貸產品與服務的“根”。商業銀行可以結合本次修訂增加專利權、著作權等知識產權辦理貸款，持續提升金融產品和服務供給質效，切實增強經濟活力，鞏固和增強經濟回升向好態勢。另一方面，本次修訂既遵循了原則性，又為差別化經營需求提供了一定的靈活度。對原有規定中存在局限性和滯后性的要求進行更新，比如流動資金測算，進一步規范商業銀行在開展業務過程的執行標準；再如，明確固定資產貸款期限一般不超過十年，超過應由總行審批或授權，流動資金貸款原則上不超過三年，最長不超過5年，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險。
就《三個辦法》來看，在貸款受托支付方面，此次優化調整受托支付金額標準，與當前我國經濟發展水平相適應。對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應采用受托支付方式。對于流動資金貸款，規定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應采用受托支付方式。對于個人貸款，明確單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經營貸款，應采用受托支付方式。
與此同時，適度延長固定資產貸款受托支付時限，滿足相關合理需求。將固定資產貸款受托支付時限最長放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協商確定具體的支付時限。三個辦法還增加了借款人緊急用款相關規定，提高受托支付靈活性。對于固定資產貸款、流動資金貸款及個人經營貸款，明確對貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內，出現合理的緊急用款需求，貸款人經評估認為風險可控的，可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時完成審核。
此外，今后不再對受托支付走款占比進行考核。貸款人在發放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。
工銀國際首席經濟學家程實認為，此次修訂滿足了金融監管與時俱進的需要，有助于提升監管規范性，也優化了信貸金融對于實體經濟的支持，還體現了防控風險這一金融工作主題。
“此次修訂明確了固定資產、流動資金、個人經營貸款的期限要求，填補了現行辦法在防范期限錯配風險方面的制度空缺；對還款頻率和時限作出了明確要求，對受托支付的金額與時限標準進行了優化，有助于中小銀行的貸款風險管理。這些修訂將督促銀行業提升信貸管理水平，切實防范金融風險。”程實談道。
在貸款期限方面，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，本次修訂明確：一是固定資產貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實際情況審慎授權相應層級負責審批。二是流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經營現金流回收周期較長的，最長不超過五年。三是個人消費貸款期限不得超過五年。個人經營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過十年。
此外，國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關規定。
招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤表示，新修訂的《三個辦法》增強了管理適配性、提高了管理措施靈活度、提升管理規范化水平、強化貸款用途管理。與上一版本的制度相比，《三個辦法》更貼合現階段信貸實際，與銀行業數字化轉型的適配度更高，對銀行經營管理的指導更加清晰。
在防控貸款資金挪用行為方面，《三個辦法》也提出了兩方面的要求，具體而言：
一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。
二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。
金融監管總局表示，發布實施《三個辦法》是完善我國銀行業金融機構信貸管理制度的重要舉措，有利于進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力，防范金融風險，提升金融服務質效。下一步，將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業務健康有序發展。
