課程背景

2024年4月16日國家金管總局發(fā)布《關于落實

2023年12月5日，《民法典合同編通則解釋》正式實施，2024年7月1日新《公司法》實施，同日“三個辦法”也要實施，多個新法與新規(guī)交織在一起，3必定對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置產(chǎn)生巨大且深遠的影響。

在新規(guī)、新法實施的背景下，本次課程旨在提升商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的綜合能力，尤其是在批量轉讓與估值、自主清收與談判、新法律司法解釋應用方面的能力建設，努力打造一支專業(yè)化的清收團隊。本次培訓結合監(jiān)管新規(guī)的要求、新《公司法》、《民法典合同通則的解釋》，通過大量清收案例和實務的講解，全面提高資產(chǎn)保全人員、法律事務人員、風險管理人員、律師的業(yè)務素質和風險處置能力，兼具理論性與實踐性，貼近商業(yè)銀行的實際工作。

授課對象

商業(yè)銀行、擔保公司的資產(chǎn)保全人員、清收人員、法律事務人員

資產(chǎn)管理公司：清收人員

律師事務所：從事不良資產(chǎn)清收的律師

開班時間、地點

上課時間：6月13日-15日         培訓時長：3天

報到時間：6月12日全天報到      培訓地點：重慶

課程大綱   

第一部分、不良貸款批量轉讓業(yè)務全流程解析

導論：監(jiān)管制度變化對不良資產(chǎn)轉讓產(chǎn)生的影響

1、不良資產(chǎn)處置方式確定的前提----資本成本與風險成本

2、資產(chǎn)市場與監(jiān)管政策變化對中小銀行批量轉讓的影響

一、不良貸款批量轉讓流程與政策導向

1、轉讓邏輯：為什么選擇批量轉讓

2、轉讓資產(chǎn)的選擇：優(yōu)先與審慎

3、批量轉讓的基本流程

4、解讀《關于引導金融資產(chǎn)管理公司聚焦主業(yè)積極參與中小金融機構改革化險的指導意見》（62號文）

5、不良資產(chǎn)證券化的優(yōu)與劣

二、如何強化與資產(chǎn)管理公司的合作

1、了解資產(chǎn)公司的需求 2、談判與定價

3、內(nèi)部盡調(diào)的方式和方法—找亮點

三、不良資產(chǎn)估值的三個維度

1、債權本身 2、債務企業(yè) 3、有效資產(chǎn)

四、不良資產(chǎn)批量轉讓估值考慮的因素

1、現(xiàn)金回收預測方向   2、影響估計的主要因素

3、處置時間預測       4、不良資產(chǎn)估值中常見的問題及解決方法

五、評估方法的估值過程及范例解析

1、比較法（示例詳解） 2、收益法（示例詳細） 3、成本法   4、假設開發(fā)法

六、非抵押查封物的分配順序及估值

1、關于執(zhí)行程序中普通債權的分配規(guī)則  

2、關于“執(zhí)轉破”程序的說明

3、執(zhí)行中的權利救濟

第二部分、以物抵債與抵債資產(chǎn)處置

一、以物抵債專用概念

1、抵債金額  2、抵債資產(chǎn)凈值  3、相關稅費  4、抵債資產(chǎn)取得日

二、抵債資產(chǎn)的賬務與稅收處理

1、財務處理  2、稅收處理

三、以物抵債相關法律規(guī)定及適用

1、民事訴訟法及其解釋

2、關于執(zhí)行和解若干問題的規(guī)定

3、最高人民法院關于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定

四、抵債方式及注意事項（協(xié)議抵債與裁定抵債）

（一）抵債方式

1、協(xié)議抵債  2、裁定抵債

（二）記賬的條件--產(chǎn)權變動

1、協(xié)議抵債的不動產(chǎn)產(chǎn)權、權利變動日

2、裁定抵債的不動產(chǎn)產(chǎn)權、權利變動日

3、抵債動產(chǎn)產(chǎn)權變動日

五、抵債資產(chǎn)的取得

（一）抵債的條件

（二）抵債資產(chǎn)的選擇

1、可接受的抵債資產(chǎn)  2、審慎接受的抵債資產(chǎn)  3、不接受的抵債資產(chǎn)

（三）抵債金額的合理確定

1、協(xié)議抵債的金額確定  2、裁定抵債的金額確定

六、抵債資產(chǎn)處置

1、風險資產(chǎn)占用、跌價準備及收益計算 

2、處置方式及處置路徑

3、防范抵債資產(chǎn)存在的權利瑕疵 

4、抵債資產(chǎn)持有、保管的盡職管理

5、抵債資產(chǎn)的稅費

6、抵債資產(chǎn)的處置：如何尋找買家？自行拍賣的適用規(guī)則。

第一部分：不良清收實戰(zhàn)技巧（都是干貨）

第一講：提升不良貸款清收斗爭意識

一、重塑不良清收“精氣神”

1. 凝神聚力、上下同心

2. 破釜沉舟、決戰(zhàn)必勝

3. 只能進不能退、只能贏不能輸

二、債務人六大抗催策略

1.“搭便車”的心態(tài)分析及對策

2.“道德綁架”的心態(tài)分析及對策

3.“破罐子破摔”的心態(tài)分析及對策

4.“無能為力”的心態(tài)分析及對策

5.“反敗為勝”的心態(tài)分析及對策

6.“賴上加賴”的心態(tài)分析及對策

第二講：不良清收談判新模式之心理戰(zhàn)法

一、催收談判五步拳

1. 如何“說” 2. 如何“問” 3. 如何“引” 4. 如何“壓” 5. 運用“心”

二、催收六步心理戰(zhàn)法

1. 把握心理      2. 識別逾期理由    3. 擊破虛假借口

4. 施壓步步高升  5. 心里占據(jù)上風    6. 達成還款方案

第三講：不良清收實戰(zhàn)策略與拖延還款破解之道

一、六大清收實戰(zhàn)策略

1. 怎樣使用“復讀機策略”   2. 怎樣使用“面質策略”

3. 怎樣使用“高低球策略”   4. 怎樣使用“黑白臉策略”

5. 怎樣使用“欲擒故縱策略” 6. 怎樣使用“記錄策略”

二、破解承諾后拖延不還的實戰(zhàn)技巧

1. 如何落實“時間”     2. 如何落實“金額”   3. 如何落實“來源”

4. 如何落實“備用方案” 5. 如何落實“下次”   6. 怎樣強化“承諾”

7. 怎樣強化“質疑”     8. 怎樣強化“錄音”   9. 怎樣強化“記錄”

第二部分：信貸全流程風險防范

第一講：從“舊三貸”到“新三貸”

1. 舊三貸：恐貸、惜貸、爛貸  2.新三貸：敢貸、愿貸、會貸 

3.盡職免責，應貸盡貸

第二講：貸前怎樣做到盡職免責？

4.實時實地調(diào)查  5.面見四種人  6.到訪五場所  7.重點查驗  8.數(shù)據(jù)分析

第三講：貸中怎樣做到盡職免責？

面簽五核

1核：核身  2核：核證  3核：核章  4核：核權  5核：核事

第四講：貸后怎樣做到盡職免責？

一、貸后拜訪四個重點關注點

1. 貸款用途是否正確

2. 貸款使用后客戶情況發(fā)生了哪些變化

3. 抵質押品是否發(fā)生變化

4. 客戶是否有新增貸款申請

二、隱性風險的前期識別技術

1. 缺乏合作誠意型       2. 現(xiàn)金流異常型

3. 外部評價不佳型       4. 出現(xiàn)不穩(wěn)定因素型

5. 產(chǎn)生糾紛型           6. 財務指標虛假異常型

7. 客戶資金鏈緊張型     8. 抵押條件弱化型

9. 主營業(yè)務出現(xiàn)問題型   10.管理混亂型

三、采取措施止損

1. 提前宣布貸款到期  2. 及時催收  3. 及時化解

專題1：為實現(xiàn)債權而奮斗

一、債權與金融債權；

二、債權的兩大特征；

三、為實現(xiàn)債權而奮斗；

四、保障債權實現(xiàn)的三大制度；

1、強化債權的全能；  2、債的擔保制度；  3、民事責任制度。

五、如何理解擔保？

1、擔?！环N保障債權實現(xiàn)的制度；  2、典型擔保與非典型擔保；

3、擔保制度的運行原理之人保；        4、擔保制度的運行原理之物保；

5、其他具有擔保功能的制度。

六、不良資產(chǎn)處置的常見方式；

七、債權實現(xiàn)的10大路徑；

八、選擇債權實現(xiàn)路徑時需要注意的問題；

九、三級承債主體；

十、擴大承債主體的路徑；

十一、常見承債資產(chǎn)分析——錢從哪里來？

十二、關于承債方式；

十三、總結。

專題2、通過公司人格否認制度追償

實務問題：公司對外負債，能否要求股東一塊兒償還？

一、公司法兩大制度基石——法人人格獨立+股東有限責任；

二、什么是公司人格否認——《公司法》第23條解讀；

三、變化：橫向人格否認——《公司法》第23條第2款解讀；

四、《九民紀要》第10—13條解讀

1、《九民會議紀要》關于公司人格否認的規(guī)定；

2、如何理解人格混同？   3、如何理解過度支配與控制？

4、相關主體的訴訟地位； 5、最高院典型案例分析。

五、一人公司人格否認；

六、實務問題：是否適用于事實上的一人公司？

七、關于實質合并破產(chǎn)。

專題3、通過出資責任追償

一、什么是注冊資本？

二、有限責任公司由認繳制改為限期認繳制；

三、有限責任公司認繳出資期限限定為五年——新公司法第47、228、266條解讀；

四、股份有限公司由認繳制改為實繳制——新公司法第98、228、266條解讀；

五、股權、債權可以作價出資——新公司法第48、98條解讀；

六、股東抽逃出資的法律責任——新公司法第53條解讀；

（1）股東抽逃出資的具體情形——《公司法解釋三》第12條；

（2）抽逃股東的返還義務——新公司法第53條；

（3）負有責任董監(jiān)高的賠償責任；

實務問題：股東抽逃出資對債權人的影響分析及維權策略？

七、明確出資瑕疵股東及其他股東對瑕疵出資的責任——新公司法第49、50、99條解讀；

八、明確股東失權及股東兜底義務——新公司法第52條解讀；

實務問題：如果股東未按期繳納出資，董事會未及時進行催繳，債權人怎么辦？

實務問題：失權股東是否還需要在未繳納出資范圍內(nèi)對公司債務承擔責任？

實務問題：股東失權后，喪失的股權應如何處理？

實務問題：如何理解其他股東的兜底義務？其他股東不出資，債權人怎么辦？

九、明確認繳出資無條件加速到期的條件——新公司法第54條解讀；

實務問題：如何理解新公司法第54條所稱“不能清償”？

實務問題:在股東未實繳出資的情況下，貸款人如何利用“加速到期”的最新規(guī)定追究未足額繳納出資的股東責任？

十、明確未繳納出資股權、瑕疵出資股權轉讓情形下的出資責任——新公司法第

88條解讀；

專題4、通過違法減資責任追償

一、新公司法背景下會不會出現(xiàn)減資潮？

二、新公司法關于公司減資程序的規(guī)定——第224條解讀；

三、關于簡易減資——第225條解讀；

四、違法減資的后果及責任——第226條解讀。

實務問題：減資未通知債權人的法律后果？

實務問題：減資公告能否免除通知債權人的義務？

實務問題：公司減資時，債權人的范圍如何確定？

實務問題：減資決議非本人所簽能否免除股東責任？

專題5、通過清算責任追償

一、自行解散與強制解散；

二、新公司法關于清算義務人的變化；

三、公司自行清算——新公司法第232條解讀；

四、法院指定清算——新公司法第233條解讀；

五、清算組的職權——新公司法第234條解讀；

六、未在法定期限內(nèi)清算的責任——《公司法解釋二》第18條第款；

七、怠于履行清算義務的責任——《公司法解釋二》第18條第2款；

八、債權申報——新公司法第235條解讀；

九、制定清算方案和處分公司財產(chǎn)——新公司法第236條解讀；

十、破產(chǎn)清算的申請——新公司法第237條解讀；

十一、清算組成員的忠實義務和勤勉義務——新公司法第238條解讀；

十二、制作清算報告和申請注銷登記——新公司法第239條解讀；

十三、九民紀要關于有限責任公司清算義務人的責任的規(guī)定；

1、怠于履行清算義務的認定——第14條解讀；

2、因果關系抗辯——第15條解讀； 

3、訴訟時效期間——第16條解讀；

典型判例：怠于履行清算責任的認定； 典型判例：因果關系抗辯；

典型案例：訴訟時效抗辯。

十四、新公司法背景下金融機構如何利用清算責任實現(xiàn)債權？

專題6：通過違法注銷責任追償

一、關于簡易注銷——新公司法第240條解讀；

二、關于強制注銷——新公司法第241條解讀；

三、違法注銷的責任——《公司法解釋二》第19條解讀；

四、公司未經(jīng)清算即辦理注銷登記，導致公司無法進行清算的責任——《公司法解釋二》第20條第1款解讀；

五、清算組未履行通知義務的責任——《公司法解釋二》第11條解讀；

六、典型案例：借款期限未屆滿，公司被注銷，責任如何承擔？

七、典型案例：違法注銷，股東被判對公司債務承擔責任？

  專題7：同一交易簽訂多份合同的效力認定

一、通謀虛假意思表示的民事法律行為的效力？——《民法典》146條解讀；

二、當事人之間就同一交易訂立多份合同的法律效力及后果？——《合同編通則解釋》第14條解讀；

（1）準確認定“陰陽合同”中的陰合同和陽合同；

（2）陰陽合同與合同變更的區(qū)別；

實務問題：金融機構與相關方通過“陰陽合同”、“抽屜協(xié)議”等形式簽訂的合同的效力？

實務問題：某農(nóng)商行將不良資產(chǎn)打包轉給資產(chǎn)管理公司，資產(chǎn)管理公司委托銀行清收，雙方簽訂抽屜協(xié)議銀行進行兜底或回購，相關協(xié)議法律效力如何？

最高院公報案例：銀行以虛假的意思表示實施的不良債權轉讓無效。

典型案例：某甲銀行和某乙銀行合同糾紛案。

最高院案例：以虛假意思表示簽訂綜合授信額度合同、存單質押合同應認定無效。

三、風險提示與建議。

專題8：以物抵債相關法律問題

一、《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》相關規(guī)定；

二、以物抵債協(xié)議的效力與性質；

三、債務履行期限屆滿后達成的以物抵債協(xié)議的效力？——《合同編通則解釋》第27條解讀；

四、債務人或者第三人與債權人在債務履行期限屆滿前達成以物抵債協(xié)議的效力——《合同編通則解釋》第28條解讀；

五、以物抵債協(xié)議的性質（實踐性還是諾成性）；

六、訴訟中（包括一審和二審）達成以物抵債協(xié)議法院如何處理？

七、訴訟中以物抵債法院能否根據(jù)抵債協(xié)議出具民事調(diào)解書？

八、執(zhí)行程序中的以物抵債；

實務問題：金融機構與債務人達成以物抵債協(xié)議后，還能否要求債務人履行舊債（原債務）？

實務問題：法院裁定的抵債資產(chǎn)銀行是否需要辦理過戶手續(xù)？如果未及時辦理過戶手續(xù)，有哪些風險？

實務問題：僅達成以物抵債協(xié)議，能否對抗其他債權人的執(zhí)行？

實務問題：銀行未過戶的抵債資產(chǎn)被其他方主張權利或查封的銀行應當如何應對？

九、風險提示與建議。

專題9：第三人代為清償規(guī)則的適用——對清收的重大影響

一、《民法典》第524條解讀；

二、對履行債務具有合法利益的第三人的范圍——《合同編通則解釋》第30條解讀；

三、第三人行使權力的范圍——包不包括債權人對擔保人的權力？

四、如何理解《合同編通則解釋》第30條規(guī)定的“不得損害債權人的利益”？

實務問題：保證人或者提供物的擔保的第三人代為清償債務，能否取得債權人對債

務人的權利？——關于清償代位權；

實務問題：擔保人代為履行債務取得債權后，向其他擔保人主張擔保權利的，應如何處理？——《合同編通則解釋》第30條第3款解讀；

實務問題：擔保財產(chǎn)的受讓人、用益物權人、合法占有人代為清償債務，能否取得債權人對債務人的權利？

實務問題：擔保財產(chǎn)上的后順位擔保權人代債務人清償債務，能否取得債權人對債

務人的權利？

實務問題：房屋的買受人代債務人清償債務，能否取得債權人對債務人的權利？

實務問題：債務人的近親屬代債務人清償債務，能否取得債權人對債務人的權利？

五、風險提示與建議。

專題10：合同的保全之代位權

1、《民法典》關于代位權的新變化解讀——535條、536條、537條。

2、一般注意事項；

實務問題：如何理解“債務人怠于行使其債權或者與該債權有關的從權利，影響債

權人的到期債權實現(xiàn)”？——《合同編通則解釋》第33條解讀；

實務問題：哪些權利屬于“專屬于債務人自身的權利”？——《合同編通則解釋》第34條解讀；

實務問題：代位權訴訟的管轄法院如何確定？——《合同編通則解釋》第35條解讀；

實務問題：債權人提起代位權訴訟后，債務人或者相對人以雙方之間的債權債務關系訂有仲裁協(xié)議為由對法院主管提出異議的，法院如何處理？——《合同編通則解釋》第36條解讀；

實務問題：債權人向人民法院起訴債務人后，又向同一人民法院對債務人的相對人提起代位權訴訟，法院如何處理？——《合同編通則解釋》第38條解讀；

實務問題：債權人的主張不符合代位權行使條件，法院應該如何處理？——《合同編通則解釋》第40條第1款解讀；

實務問題：債權人與債務人之間的債權債務關系未經(jīng)生效法律文書確認，能否提起代位權訴訟？——《合同編通則解釋》第40條第2款解讀；

附：關于代位權的6個典型案例。

3、風險提示與建議。

專題11：合同的保全之撤銷權

1、《民法典》關于撤銷權的新變化解讀——538條至542條。

2、一般注意事項。

實務問題：“明顯不合理”的低價或者高價如何認定？——《合同編通則解釋》第42條解讀；

實務問題：債務人以明顯不合理的價格，實施互易財產(chǎn)、以物抵債、出租或者承租財產(chǎn)、知識產(chǎn)權許可使用等行為，是否屬于可撤銷行為？——《合同編通則解釋》第

43條解讀；

實務問題：撤銷權訴訟中的主體身份及管轄？——《合同編通則解釋》第44條解讀；

實務問題：債權人行使撤銷權所支付的合理的律師代理費、差旅費等費用能否要求債務人和相對人承擔？——《合同編通則解釋》第45條解讀；

實務問題：債權人在撤銷權訴訟中，能否申請對相對人的財產(chǎn)采取保全措施？——《合同編通則解釋》第46條解讀.

附：撤銷權的3個典型案例。

3、風險提示與建議。

專題12：其他需要注意的法律問題

實務問題：讓與人未通知債務人，受讓人能否直接起訴債務人請求履行債務？——《合同編通則解釋》第48條第2款解讀；

實務問題：受讓人通知是否具有通知的法律效力？

實務問題：借款合同已經(jīng)過了訴訟時效，金融機構能否直接從借款人存款賬戶中扣款抵銷債務？——《合同編通則解釋》第56條解讀；

講師介紹

陳老師：商業(yè)銀行信貸風險控制實戰(zhàn)講師，省級行法律事務部、法律清收部總經(jīng)理，市中級人民法院人民陪審員，市仲裁委金融仲裁員，省銀協(xié)自律維權委員會委員，信貸法律、合規(guī)管理、不良處置內(nèi)訓師，14年法律、合規(guī)、信貸風險控制從業(yè)經(jīng)驗，10年培訓經(jīng)驗，培訓課程定制專家。

潘老師：多年從事企業(yè)培訓及管理工作，具有近20余年銀行信貸、不良清收等金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，曾負責某銀行“信貸業(yè)務條線全國分支機構骨干特訓營”項目，加強合規(guī)操作意識、梳理信貸流程關鍵風險點、化解歷史遺留風險預防新增風險、為打造出一支合規(guī)、專業(yè)、高效的信貸隊伍打下堅實基礎。

老師在系統(tǒng)掌握企業(yè)管理科學的理論基礎上，根據(jù)企業(yè)發(fā)展實踐開發(fā)講授實用有效課程，授課經(jīng)驗豐富，老師至今累計授課1000天以上，參訓學員超萬人以上，學員滿意度達95%以上。

孫自通老師：中企清大教育集團首席專家顧問，北京市盈科律師事務所律師，擁有高級信用管理師資格，專注銀行、擔保等領域，年授課百余天，累計培訓學員數(shù)萬人，孫老師曾經(jīng)接受中國銀行、工商銀行、郵儲銀行、民生銀行、渤海銀行、中信銀行、長沙銀行、達州銀行、華融湘江銀行、張家口銀行、滄州銀行、威海銀行、德州銀行、貴州銀行、貴陽銀行、湖北銀行、臺州銀行、雅安銀行、甘肅銀行、日照銀行、廣州銀行、青島銀行、瀘州銀行、寧夏銀行、遼陽銀行、貴陽農(nóng)商行、上饒銀行、德州農(nóng)商行、中原銀行、武漢農(nóng)商行、中山農(nóng)商行、江門農(nóng)商行、洛陽農(nóng)商行、德陽信用聯(lián)社、湖南省聯(lián)社、湘潭農(nóng)商行、濮陽農(nóng)商行、中國人壽財產(chǎn)保險公司、河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社承德審計中心、衢州市辦、內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社、新疆自治區(qū)聯(lián)社等機構以及各省級金融協(xié)會的邀請講授實務培訓課程，授課內(nèi)容深受學員好評，為國內(nèi)知名信貸、擔保、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)權威風險管控專家。

收費標準

1、費用：4580 元/人（含會議費、專家費、場地費）主辦方贈送上課時間三天交流午餐，住宿統(tǒng)一安排費用自理交通費用自理。

2、內(nèi)訓咨詢：為方便各地學員就地學習和針對性地選擇培訓課程，我們可根據(jù)需求提供公司內(nèi)訓課程服務，歡迎來電咨詢培訓合作事宜。

報名方式

請各單位接到此通知后，盡快確定參加本次培訓班的人員，填寫《報名回執(zhí)表》后致電服務老師或010-89294390，收到報名表后發(fā)送培訓地點、乘車路線等相關事宜，報名后請將相關費用匯至指定帳號（發(fā)票在開班后領?。?。

主辦單位

主辦單位：中企清大教育集團